La plataforma espanyola de pagaments immediats Bizum ha aconseguit un acord amb diversos dels seus homòlegs europeus perquè enviar diners a un altre país sigui tan senzill com fer-ho avui a un contacte dins d'Espanya. La iniciativa permetrà que els usuaris realitzin pagaments personals transfronterers de forma gairebé instantània, utilitzant la mateixa aplicació bancària que ja fan servir al seu dia a dia.
El projecte, impulsat per diverses solucions de pagament mòbil europees, preveu tenir operatius els pagaments entre particulars al llarg del 2026 i, en una segona fase, estendrà aquesta interoperabilitat a les compres en comerços electrònics i terminals de punt de venda. La idea és que creuar fronteres deixi de ser un obstacle al?hora d?enviar diners o pagar amb el mòbil.
Una aliança europea per connectar els pagaments mòbils
A l'acord participen Bizum (Espanya), Bancomat (Itàlia), SIBS-MB Way (Portugal), la Iniciativa de Pagaments Europea EPI a través de la seva solució Wero (activa a França, Alemanya i Bèlgica) i Vipps MobilePay (Dinamarca, Finlàndia, Noruega i Suècia). Totes aquestes plataformes formen part d'una coalició que cerca reforçar els pagaments mòbils dins del continent.
En conjunt, aquestes solucions de pagament ja donen servei a uns 130 milions d'usuaris repartits en 13 països europeus. Un cop desplegada plenament la interoperabilitat, la xarxa cobrirà aproximadament el 72% de la població de la Unió Europea i Noruega, connectant bona part dels ciutadans que ja usen el mòbil per pagar al seu dia a dia.
El pacte s'emmarca en una cooperació més àmplia de sistemes de pagament europeus, on també fa referència a associacions com la European Mobile Payment Systems Association (EMPSA). L'objectiu és avançar cap a una xarxa que superi les fronteres nacionals, aprofitant infraestructures i estàndards comuns perquè els pagaments mòbils funcionin de manera coordinada.
A més, la coalició manté una vocació oberta a altres mercats europeus, inclosos països que no pertanyen a la zona euro, com Suïssa. Els estats que ja tinguin una solució nacional de pagament mòbil es podran adherir directament, mentre que els que no disposin d'una eina pròpia tindran l'opció d'implantar una de les plataformes ja existents a la iniciativa.
Entitat central i interoperabilitat tècnica
Per fer realitat aquest sistema, les plataformes signants han acordat crear una entitat o organització central que actuarà com a nucli dinteroperabilitat entre tots els serveis implicats. Aquest organisme funcionarà com a «hub» tecnològic, connectant les diferents solucions nacionals sense substituir-les ni absorbir-les.
La tasca daquesta entitat serà gestionar l'encaminament i l'execució dels pagaments transfronterers, recolzant-se en les normes i les infraestructures de pagament europees ja existents, inclosos els pagaments instantanis de compte a compte. L'usuari, però, continuarà fent les seves operacions des de l'aplicació del banc, amb una experiència molt similar a la que ja coneix.
Els treballs tècnics començaran els propers mesos, amb equips de tots els socis desenvolupant i provant els mecanismes necessaris perquè les plataformes «parlin» entre si. Es duran a terme proves de concepte i pilots abans de posar el sistema a disposició del públic general, amb l'objectiu d'assegurar que les operacions siguin ràpides, fiables i coherents a tots els països.
Segons ha explicat Bizum, les solucions de pagament ja existents a cada mercat no patiran canvis en la seva marca, interfície ni funcionalitats bàsiques. És a dir, els usuaris de Bizum continuaran utilitzant Bizum com fins ara, i el mateix passarà amb les altres aplicacions. La diferència serà que, quan vulguin enviar diners a algú a un altre país participant, ho podran fer sense recórrer a transferències bancàries tradicionals ni a nous serveis.
Com funcionaran els pagaments personals transfronterers
La idea central és que enviar diners a un contacte en un altre país sigui tan àgil com un Bizum nacional. Els usuaris podran seguir identificant el destinatari mitjançant el seu número de telèfon mòbil, sense necessitat de conèixer el seu IBAN, codi BIC o qualsevol altra dada bancària complexa, cosa que simplifica molt el procés davant de les transferències internacionals clàssiques.
Les diferents plataformes implicades funcionaran de manera compatible, de manera que un usuari de Bizum a Espanya podrà enviar diners a un usuari de Bancomat a Itàlia o de SIBS-MB Way a Portugal sense canviar daplicació. El mateix principi s'aplicarà entre les altres combinacions de països dins de la xarxa, cosa que facilitarà els pagaments quotidians entre familiars, amics o petits acords de compravenda entre particulars.
Actualment aquest tipus d'interoperabilitat ja és una realitat entre Bizum, Bancomat i MB Way. Els usuaris d'aquestes tres solucions poden fer pagaments o transferències personals entre Espanya, Itàlia, Portugal i Andorra. El nou projecte amplia aquest abast a la resta de territoris coberts per Wero i Vipps MobilePay, integrats a l'aliança EuroPA ia les iniciatives europees de pagaments mòbils.
Aquest avenç s'interpreta com un pas rellevant dins de la digitalització dels serveis financers a Europa. En fer més fàcils els pagaments quotidians entre països, es dóna resposta a una demanda creixent de solucions àgils en un continent on els desplaçaments, el teletreball i les relacions transnacionals són cada cop més habituals.
Calendari: primer pagaments P2P, després compres a comerços
El desplegament previst es farà per fases. En primer lloc, la prioritat serà habilitar els pagaments personals entre particulars (P2P) entre els diferents països. L'objectiu marcat per les plataformes participants és que aquests pagaments transfronterers estiguin plenament operatius el 2026, un cop superades les proves tècniques i els ajustaments reguladors necessaris.
En una segona etapa, la iniciativa contempla estendre la interoperabilitat a les compres a comerços electrònics i terminals de punt de venda als països adherits. La previsió és que aquesta funcionalitat comercial es desplega a partir del 2027, de manera progressiva, perquè els usuaris puguin pagar en botigues físiques i en línia de l'estranger amb la mateixa solució de pagament mòbil que fan servir al seu país.
Això vol dir que, a mitjà termini, un usuari espanyol podria pagar en un comerç de França, Alemanya o Bèlgica utilitzant Bizum, sempre que l'establiment accepti la xarxa comuna creada per aquestes plataformes. El mateix s'aplicaria a compres en línia a webs dels països participants, on els usuaris veurien un distintiu identificant la compatibilitat del seu mètode de pagament.
Aquest enfocament escalonat permet a les entitats ajustar els terminis a la complexitat tècnica i regulatòria de connectar múltiples sistemes nacionals sota un mateix marc comú. D'aquesta manera es busca garantir que, quan el servei s'obri de manera generalitzada, ofereixi un nivell de seguretat i fiabilitat comparable al dels pagaments nacionals actuals.
Nou distintiu de marca per reconèixer els pagaments a l'estranger
Un dels elements previstos a l'acord és la creació d'un nou distintiu de marca comuna que es mostrarà juntament amb la identitat visual habitual de cada solució nacional. Aquest segell servirà perquè els consumidors identifiquin ràpidament on s'accepten els mètodes de pagament quan viatgen o comprin en altres països europeus.
A la pràctica, això significa que els usuaris podran reconèixer en quins comerços o serveis en línia poden utilitzar Bizum o una altra solució equivalent només fixant-se en aquest distintiu compartit. En el cas d'Espanya, el logotip indicarà on Bizum és una forma de pagament vàlida fora de les fronteres nacionals, tant en botigues físiques com en plataformes digitals.
El manteniment de la marca pròpia de cada servei és un aspecte clau del projecte. Les plataformes conservaran la seva nom, disseny i experiència d'usuari, mentre que el nou distintiu actuarà únicament com a indicador d'acceptació internacional dins la xarxa de països connectats.
Amb aquesta estratègia, les entitats busquen aprofitar la força i el reconeixement de les marques ja consolidades a cada mercat, alhora que ofereixen una pauta visual senzilla perquè el client sàpiga quan pot utilitzar la seva app habitual més enllà del seu país d'origen.
Seguretat, protecció de dades i paper de la indústria financera
Des de Bizum i els seus socis s'ha insistit que l'acord persegueix garantir que més ciutadans i comerciants europeus accedeixin a solucions de pagament fiables que protegeixin les dades. El director general de Bizum, Ángel Nigorra, ha subratllat que aquest tipus de projectes només són possibles mitjançant un compromís col·lectiu entre les diferents entitats participants.
Les patronals bancàries espanyoles AEB, CECA i Unacc han mostrat també el suport a la interconnexió dels sistemes de pagament mòbils europeus. En les comunicacions han destacat que es tracta d'un pas rellevant per modernitzar els pagaments a la Unió Europea i reforçar l'autonomia estratègica del continent en un àmbit tan sensible com el financer.
Aquestes associacions, integrades al seu torn en organitzacions europees del sector com EBF, ESBG i EACB, defensen que les iniciatives liderades per la pròpia indústria són fonamentals per impulsar la innovació i l'eficiència, aprofitant la infraestructura bancària ja desplegada a Europa i la seva experiència en gestió de riscos.
El projecte està dissenyat per funcionar sobre infraestructures i estàndards europeus, amb l'objectiu de reforçar la sobirania tecnològica i financera de la regió i reduir la dependència de proveïdors externs. Alhora, es posa el focus a mantenir alts nivells de seguretat, privadesa i protecció de dades en totes les transaccions que creuin fronteres.
Bizum a Espanya: consolidació interna i salt exterior
En el context espanyol, Bizum ha esdevingut l'eina de referència per als pagaments immediats entre particulars i ha anat guanyant pes en el comerç físic i en línia. Impulsada per la banca espanyola, la plataforma manté un creixement sostingut tant pel que fa al nombre d'usuaris com al volum d'operacions.
A l'últim exercici disponible, més de 30 milions de persones utilitzaven Bizum a Espanya, amb un augment de doble dígit respecte a l'any anterior. Cada jornada es feien al voltant de 3,4 milions de pagaments a través de la plataforma, amb un volum acumulat que va superar els 67.000 milions d'euros el conjunt de l'any.
L'ús de Bizum ja no es limita a les transferències entre amics o familiars. Prop de 111.000 comerços i botigues en línia accepten Bizum com a mètode de pagament, cosa que ha estès la seva presència a bona part de les compres quotidianes i ha facilitat que molts negocis integrin pagaments mòbils ràpids als seus canals de venda.
En paral·lel a aquest creixement intern, Bizum ha començat a fer passos cap a l'exterior. Des del març del 2025 ja és possible fer pagaments transfronterers amb usuaris d'Itàlia, Portugal i Andorra, gràcies a la interoperabilitat amb Bancomat i SIBS-MB Way. La nova aliança europea reforça i amplia aquest primer moviment, obrint la porta que aquesta funcionalitat arribi a la resta de països integrats a l'acord.
Impacte en ciutadans, comerços i mercat únic europeu
Per als usuaris finals, el principal avantatge serà poder enviar i rebre diners de manera fluida a altres països sense haver de canviar daplicació, aprendre el funcionament de nous serveis ni afrontar la complexitat de les transferències internacionals convencionals. L'experiència s'aproparà a l'ús actual dels pagaments mòbils domèstics amb operacions immediates i intuïtives.
Els comerços, especialment aquells amb presència en línia, podran ampliar la base de clients potencials en altres països europeus que prefereixin pagar amb eines que ja coneixen. La interoperabilitat facilitarà que un comprador estranger se senti més còmode utilitzant la seva app habitual, cosa que pot afavorir les vendes i reduir abandonaments en el procés de pagament.
Des de la perspectiva del mercat únic, la interconnexió d'aquestes plataformes s'interpreta com un avenç cap a una major integració econòmica i financera dins de la Unió Europea. Si els pagaments transfronterers esdevenen tan senzills com els domèstics, s'eliminen friccions que encara actuen com a barrera al comerç i les relacions econòmiques entre ciutadans de diferents països.
En conjunt, la iniciativa situa Bizum i la resta de socis europeus en una posició destacada dins de l'evolució dels pagaments mòbils al continent, apropant l'escenari on pagar o enviar diners a un altre país europeu no sigui molt diferent de fer-ho en el propi, ni en rapidesa ni en facilitat dús.
